Средняя страховая сумма по договорам добровольного страхования строений
граждан в 2022 году снизилась на 9,3% к 2021 году, а к среднему значению
за 5 лет (2017-2021) на 15,9%. При этом динамика количества страховых выплат
не имеет прямой корреляции с количеством заключенных договоров страхования.
Несмотря на рост числа страховых выплат в 2022 году по сравнению с 2021
годом на 5,6%, по отношению к 2018 году снижение составило 4,5%.
Такие данные приводит Департамент страхования и экономики социальной сферы
Финансового университета при Правительстве РФ по результатам масштабного
аналитического исследования по теме: «Оценка востребованности страхования
жилья в регионах России».
В структуре страховых выплат риски, связанные с чрезвычайными ситуациями,
составляли около 30% по количеству и лишь 6% по объему выплат.
С 2019 года действуют поправки в Федеральный закон 68-ФЗ «О защите населения
и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».
В соответствии с поправками региональные власти вправе разрабатывать,
утверждать и реализовывать программы реализации возмещения ущербов,
причиненных жилым помещениям граждан с использованием механизма
добровольного страхования, при этом рационально распределяя риски,
обеспечивая полноценную защиту граждан. Речь идет и господдержке,
так как возмещение должно оказываться пропорционально страховщиком
и регионом (доли могут быть любыми, предусмотрена и возможность
перестрахования — защиты страховщика от катастрофических рисков).
Однако по состоянию на конец 2023 года ни в одном регионе не была
принята региональная программа страхования жилья, а в ряде случаев
были свёрнуты действовавшие на протяжении десяти и более лет
программы муниципального страхования жилья.
«Тема страхования жилых помещений граждан обсуждается уже давно.
Предпринимаются серьезные попытки добиться решений от региональных
властей. Однако мы сталкиваемся с их незаинтересованностью в разработке
программ страхования жилья. Ежегодно в России происходят различные
стихийные бедствия, на устранение последствий которых требуются десятки
миллиардов рублей из бюджета. В том числе причиняется ущерб жилым
помещениям граждан. При это все подзаконные акты утверждены, а
методические материалы в помощь регионам разработаны Всероссийским
союзом страховщиков. Механизм разработки региональных программ
определен — это приказ Министерства финансов РФ от 04.07.2019 № 105н.
Однако все наши усилия по запуску этого проекта пока не увенчались
успехом. Стоит отметить, что в соответствии с законом, регионы
наделены правом, но не обязанностью. И самое главное — у регионов
отсутствуют стимулы: прибыльные регионы говорят, что у них достаточно
средств в бюджете, а дотационные регионы, которых у нас две трети,
полностью получают средства на ликвидацию ущерба от чрезвычайных
ситуаций из федерального бюджета. Кроме того, распространено мнение,
что вероятность ЧС низкая. Что в действительности не так, все мы
видели недавние события на побережье Черного и Азовского морей»,
— отметил заместитель директора Департамента развития
имущественного страхования физических лиц Всероссийского
союза страховщиков (ВСС) Михаил Порватов.
О том, что вероятность чрезвычайного происшествия невысока, думают
и рядовые граждане. Например, согласно исследованию Финансового
университета, жители СФО в наименьшей степени знают о прошедших
стихийных бедствиях в своей местности (58,8%). Среди причин,
препятствующих развитию страхования от ЧС, авторами исследования
выявлены низкие опасения граждан по вероятности чрезвычайных ситуаций
в их местности, превалирование запроса на страхования от рисков пожара
и залива, а также уверенность, что ущерб в случае ЧС все равно будет
покрывать государство.
Исследование подтверждает недостаточное проникновение страхования
жилья от рисков ЧС, 69,1% населения не имеет таких договоров, а 24,5%
даже не знает о такой возможности. Опрос показал, что само понятие
«риски чрезвычайных ситуаций» не всегда понимается населением. Как
риски стихийных бедствий их понимают около 46%, а более 20% признается
в том не знает, «что это такое в точности». При этом опасения россиян
по теме ущерба недвижимого имущества в наибольшей степени ассоциируются
с риском пожара (67,1%), залива (31,5%), а 18,5% жителей страны в
принципе не беспокоятся о своей квартире или доме.
«В то же время, например, в период 2017-2021 годов доля страховых
выплат по риску „Стихийное бедствие“ составила около 30% в общем
количестве страховых выплат по договорам страхования строений граждан.
А это десятки тысяч событий. Необходимо существенное повышение уровня
финансовой грамотности населения и интенсификация усилий по вовлечению
региональных органов власти в формирование программ страхования жилья
от чрезвычайных ситуаций и стимулирования повышения уровня защищенности
имущества. Наиболее массовым ответом в рамках опроса оказался — „вообще
не страхуюсь“. Это можно связать с традиционным отношением россиян к
риску: „авось ничего не будет“. Что вместе с не менее традиционным
„небось помогут“ и ожиданием помощи от государства (25,3%) вместе с
незнанием и непониманием условий страхования почти пятой частью
населения формируют триаду, характеризующую потребительское поведение
на российском страховом рынке — Авоська, Небоська и Незнайка»,
— прокомментировал руководитель Департамента страхования и
экономики соцсферы Финансового университета при Правительстве
РФ Александр Цыганов.
